Подготовлено: 27.10.2026
Банки рассматривают заявки самозанятых на ипотеку, но требуют документального подтверждения регулярного заработка. Основной способ — справка из приложения «Мой налог» или личного кабинета ФНС, где отражены начисленные доходы и уплаченный налог. Дополнительно понадобятся выписки с расчётного счёта, договоры с клиентами и, при совмещении статусов, декларация по форме 3-НДФЛ.
Справка из приложения «Мой налог»
Сформируйте справку о доходах в мобильном приложении или личном кабинете налогоплательщика. Этот документ содержит официальные сведения о выручке и перечисленном налоговом сборе за выбранный период. Банк принимает его как прямое доказательство заработка, зафиксированное ФНС.
Ограничение. Справка показывает всю выручку, а не прибыль после вычета расходов. Если у вас высокие издержки (аренда, закупка материалов, логистика), банк увидит большую сумму, чем остаётся на руках. В таком случае стоит дополнительно предоставить аналитику по расчётному счёту или пояснить структуру затрат при общении с кредитным специалистом.
Выписка с расчётного счёта и договоры с клиентами
Кредитор сверяет цифры из налоговой справки с реальными поступлениями на ваш расчётный счёт. Регулярные платежи от разных заказчиков подтверждают стабильность дохода.
Критерий выбора документов. Если клиенты — физические лица, ключевое значение имеют чеки из приложения «Мой налог». Если вы работаете с юридическими лицами или ИП, банк в первую очередь смотрит выписку с расчётного счёта и договоры подряда или оказания услуг.
Когда способ не подходит. При оплате наличными или переводами на личную карту без отражения в налоговой отчётности и без договоров банк не сможет засчитать эти средства как подтверждённый доход.
Декларация 3-НДФЛ при совмещении статусов
Если самозанятость — дополнительный заработок или вы недавно перешли в этот статус из найма или ИП, предоставьте декларацию 3-НДФЛ за предыдущий налоговый период или справку 2-НДФЛ с основного места работы. Это помогает показать общую картину доходов за несколько лет.
Ограничение. Декларация отражает прошлый год и не показывает текущую динамику бизнеса. Если ваш доход снизился или вы только недавно начали активную деятельность, исторические данные могут ввести банк в заблуждение или не отразить реальное положение дел. Альтернатива — предоставить свежую справку по форме банка от нанимателя, если официальный найм сохраняется.
Пример: как собрать пакет за год работы на себя
Исходная ситуация. Самозанятый оказывает дизайнерские услуги, получает деньги на расчётный счёт и пробивает чеки в приложении «Мой налог».
Действие. Заёмщик запрашивает в ФНС справку о доходах за последние месяцы работы, распечатывает выписку с расчётного счёта и прикладывает три договора с постоянными заказчиками.
Результат. Кредитный специалист сверяет суммы из налоговой справки с поступлениями на счёт, видит регулярные платежи и принимает доход к расчёту.
Когда способ не подходит. Если заказчики переводят деньги на личную дебетовую карту без чеков и заключённых договоров, у банка нет оснований учитывать эти средства. Выход — перевести расчёты через приложение «Мой налог» и расчётный счёт, выставлять документы клиентам, а ипотечную заявку подавать после накопления подтверждённой истории.
Если дохода не хватает или истории слишком мало
При недостаточном стаже самозанятости или низком официальном доходе банк может потребовать созаёмщика, увеличение первоначального взноса или дополнительный залог имеющейся ликвидной недвижимости. Это снижает риск для кредитора и может компенсировать небольшую налоговую историю. Нельзя рассчитывать на одобрение только на основании будущих контрактов или устных обещаний клиентов — банк учитывает только уже полученные и документально подтверждённые суммы.
Источники и где проверить условия
Условия банков меняются — перед оформлением сверяйся с официальными сайтами: