Обновлено: 23 сентября 2026 г.
Чтобы узнать, сколько ты заработаешь, умножь сумму вклада на годовую ставку и на точное число дней, потом раздели на количество дней в году и на 100. Если в договоре есть капитализация, считай по месяцам — каждый раз прибавляй набежавшие проценты к основной сумме и запускай расчёт заново. Это займёт пять минут и убережёт от сюрпризов, когда придёт время забирать деньги.
Что нужно знать перед расчётом
Прежде чем лезть в формулы, вытащи из договора три цифры: сумма вклада, годовая ставка в процентах и точный срок в днях. Банки считают не по месяцам, а по календарным дням. Поэтому февраль и март дадут разный доход даже при одинаковой номинальной ставке.
Ещё обрати внимание на тип начисления. Если проценты выплачивают один раз в конце срока, это простые проценты. Если они капитализируются — прибавляются к вкладу и в следующем периоде тоже приносят доход — придётся считать поэтапно.
Посмотри, как банк работает с датами. Один банк включает день открытия и исключает день закрытия, другой делает наоборот. На коротких сроках разница в один-два дня почти незаметна, но при крупных суммах это сдвигает итог на сотни рублей. Всё это прописано в условиях.
Не забудь про налоги и досрочное закрытие. Если сорвёшь срок, банк пересчитает всё по ставке «до востребования», которая обычно близка к нулю. А если твой суммарный процентный доход превысит установленный НК РФ лимит, банк удержит НДФЛ. Точный порог проверяй в справке банка или на сайте ФНС — правила обновляются.
Простые проценты: базовая формула
Вот как посчитать проценты по вкладу без капитализации. Банк обещает заплатить один раз, когда срок закончится. Формула простых процентов выглядит так:
(Сумма × Ставка × Количество дней) / (Дней в году × 100)
Возьмём для примера ключевую ставку Банка России на 22 сентября 2026 года — 14 % годовых (данные cbr.ru). Допустим, ты положил 200 000 ₽ на 90 дней:
(200 000 × 14 × 90) / (365 × 100) = 6 904 ₽.
Если договор идёт ровно год — с 23 сентября 2026-го по 23 сентября 2027-го — считать проще: 200 000 × 0,14 = 28 000 ₽. Но такое встречается редко, чаще срок «ломаный», поэтому универсальная формула надёжнее.
Внимание: в високосный год в знаменателе будет 366, и доход чуть снизится. Банк считает по фактическим дням, поэтому не ленись свериться с календарём. Также не путай номинальную ставку из договора с эффективной. Номинальная — это та цифра, которую ты подставляешь в формулу. Эффективная годовая ставка учитывает капитализацию и получается выше, но она нужна только при сравнении разных предложений между собой.
Капитализация: считаем поэтапно
Если в договоре есть капитализация, набежавшие проценты присоединяются к сумме вклада, и в следующем периоде проценты считаются уже от увеличенного остатка. На практике удобнее считать пошагово, месяц за месяцем.
Допустим, положил 100 000 ₽ под ставку, равную ключевой — 14 % годовых, с ежемесячной капитализацией. Срок — три месяца.
Сначала найди ставку за один месяц: 14 % / 12 = 1,1667 %.
- Первый месяц: 100 000 × 0,011667 = 1 166,70 ₽. Итого: 101 166,70 ₽.
- Второй месяц: 101 166,70 × 0,011667 = 1 180,30 ₽. Итого: 102 347,00 ₽.
- Третий месяц: 102 347 × 0,011667 = 1 194,10 ₽. Итого: 103 541,10 ₽.
Важный момент: нельзя просто взять доход за 90 дней без капитализации и прибавить сверху пару рублей. Каждый месяц база растёт, поэтому и проценты получаются чуть больше. Если бы капитализации не было, за тот же срок получилось бы 3 452 ₽. А с капитализацией вышло около 3 541 ₽. Разница в 90 ₽ кажется мелочью, но на крупных суммах и сроках от года этот эффект накапливается. При прочих равных вклад с ежемесячной капитализацией почти всегда выгоднее.
Сравнение способов начисления
| Вариант | Кому подходит | На что смотреть |
|---|---|---|
| Без капитализации, выплата в конце | Тем, кто хочет точно знать доход заранее и не планирует держать деньги много лет | Дату окончания и условия досрочного закрытия |
| С ежемесячной капитализацией | Тем, кто оставляет деньги на год и дольше | Чтобы проценты реально прибавлялись к вкладу, а не уходили на отдельный счёт |
| Пополняемый | Тем, кто откладывает понемногу каждый месяц | Как считается доход от новых взносов — со дня пополнения или со дня открытия |
Что может съесть доход
Даже если идеально посчитал по формуле, на руки может прийти меньше. Почему:
- Налог. Банк выступает налоговым агентом и удержит НДФЛ с процентного дохода, если ты превысил установленный законом лимит. Размер лимита и ставку налога проверяй в актуальных справках банка или на сайте ФНС.
- Досрочное закрытие. Снял деньги раньше — банк пересчитает всё по ставке «до востребования», которая обычно близка к нулю. Весь твой расчёт улетит в мусор.
- Комиссии. Некоторые продукты предусматривают плату за частичное снятие или перевод процентов на карту другого банка.
- Пополнение. Каждый новый взнос может крутиться по своим датам, а не со дня открытия вклада. Это ломает простой расчёт и делает итог непредсказуемым, если не сверяться с выпиской.
Вопрос-ответ
Можно ли просто доверять калькулятору на сайте банка?
Не слепо. Калькуляторы часто показывают доход до вычета налогов, округляют сроки или закладывают идеальные условия без досрочного закрытия. Считай сам по формуле из договора — так увидишь реальную цифру.
Я насчитал 10 000 ₽, а пришло 8 700 ₽. Где остальное?
Скорее всего, банк удержал налог. Также проверь: не попал ли расчётный период на високосный год, не сработало ли условие досрочного закрытия, не вычли ли комиссию за перевод.
Как посчитать проценты по вкладу, если я пополнял его несколько раз?
Каждый взнос обычно начинает приносить проценты со дня поступления на счёт, а не со дня открытия вклада. Разбей суммы по периодам и просчитай доход для каждой части индивидуально, либо сверься с подробной выпиской банка.
Коротко
- Формула простых процентов: (Сумма × Ставка × Дни) / (Дней в году × 100). Работает для вкладов без капитализации.
- При капитализации считай поэтапно: каждый месяц прибавляй проценты к телу и считай заново от новой суммы.
- Банки считают по календарным дням. В високосный год в формуле будет 366.
- Налоги, досрочное закрытие и комиссии могут существенно сократить итоговый доход — учитывай их заранее.
- Калькулятор банка — удобная штука, но окончательную цифру проверяй по договору самостоятельно.
Источники и где проверить условия
Условия банков меняются — перед оформлением сверяйся с официальными сайтами: